En Colombia existe una modalidad de crédito informal denominada ‘gota a gota’ a la cual acceden los ciudadanos que equivocadamente piensan que no tienen posibilidades para obtener un préstamo formal con una entidad crediticia. Según la encuesta de “Demanda de Inclusión Financiera en Colombia 2022”, realizada por Banca de las Oportunidades, se pudo determinar que 1 de cada 5 personas que acceden al crédito en el país lo hacen a través del crédito informal “gota a gota”.
De acuerdo con el perfil identificado en la base de Banca de las Oportunidades, que señala las características de las personas usuarias del crédito informal, correspondiente principalmente a personas entre los 36 y 55 años, estratos socioeconómicos 1 y 2, con ingresos menores a 2 millones de pesos y que viven en las ciudades principales del país, DataCrédito Experian tomó este perfil para analizar las aperturas de crédito de las personas con estas características.
En este sentido, DataCrédito Experian señaló que entre enero del año 2021 y hasta abril de 2023, 2 de cada 5 créditos en Colombia se entregan a personas entre los 36 y 55 años, correspondiente al 40,5% del total de los créditos otorgados en este periodo.
El informe de la entidad además reveló que, analizando el acceso al crédito en los años 2021, 2022 y 2023 (hasta abril), las personas de los estratos 1 y 2 que son los estratos que más utilizan el crédito informal, también tuvieron acceso al crédito formal. Estos dos estratos 1 y 2 acumularon el 37,3% del total de operaciones registradas.
Los créditos otorgados entre enero de 2021 hasta abril de 2023. Las personas con ingresos estimados mensuales menores a los 2 millones de pesos tuvieron una actividad importante dentro de los créditos formales. Personas con ingresos estimados mensuales menores a los 2 millones de pesos acumulan el 41,1% del total de operaciones, demostrando un acceso real a oportunidades de crédito formales.
El estudio de crédito consideró también la variable de ruralidad dentro de las operaciones registradas en el periodo señalado, e indicó que el 68,7% del total de créditos se otorgó a los municipios con mayor urbanización donde se encuentran las grandes ciudades y principales aglomeraciones de la población colombiana.
Es de destacar que, aunque entre la población que cumple las características de usuarios gota a gota están las mujeres, estas resultan tener una mayor actividad en la otorgación de créditos formales, logrando el 62,4% del total de las operaciones entre los años 2021 y 2023 (hasta abril), mientras que los hombres tienen una participación del 37,6%.
El estudio de DataCrédito Experian también reveló que las personas que recurren a créditos informales como el gota a gota suelen solicitar montos menores a 1,5 millones de pesos, mientras que en el sector formal se otorgaron créditos a ciudadanos con dichas características en una media de 1,7 millones de pesos. Esto indica que estos recursos de las personas que logran acceder al crédito formal están muy alineados con los valores solicitados en los créditos informales, otro aspecto que destaca las posibilidades de estos ciudadanos de acceder al crédito formal.
“Alrededor de 2 millones de créditos formales al año se entregan a personas con las mismas características de los usuarios del gota a gota, estas cifras demuestran que las personas que recurren regularmente al crédito informal tienen posibilidades reales de acceder a los beneficios que otorga la formalidad, logrando una disminución considerable de modalidades que finalmente afectan la salud financiera de las personas,” concluyó Clariana Carreño, presidente de DataCrédito Experian.
