Construir un buen historial crediticio es clave para acceder a crédito formal y lograr metas como comprar vivienda o financiar estudios. Sin embargo, muchas personas aún tienen más dudas que certezas, especialmente sobre aquello que puede afectar su puntaje y su capacidad de crédito. Con base en la experiencia de su equipo, Nu Colombia comparte las verdades detrás de los mitos más comunes sobre cómo construir y mantener un buen historial crediticio.
“El historial crediticio no es una ‘lista negra’, sino una herramienta que refleja tu comportamiento financiero y que puede abrirte puertas a mejores oportunidades si se usa de forma responsable”, afirma María Fernanda Gutiérrez, Directora de Operaciones de Nu Colombia.
¿Qué es el historial crediticio?
Es el registro de la forma en que una persona ha manejado créditos y obligaciones financieras formales, como tarjetas o préstamos, ante los llamados burós de crédito o centrales de riesgo. A partir de ese comportamiento se genera un puntaje que indica el nivel de confianza que ofrecen los prestamistas a un usuario.
Mitos y verdades clave
Mito: Estar registrado en un buró de crédito es negativo.
Verdad: Todas las personas que han tenido acceso a un crédito formal, están registrados en un buró de crédito y esto no implica que su historial sea malo. Al contrario, es un registro que acumula información sobre tus comportamientos de crédito, como pagos puntuales o retrasos, y sirve para que las entidades financieras evalúen tu perfil. Si has manejado tus obligaciones de forma responsable, las entidades financieras, que están en la obligación de reportar los movimientos de sus clientes, han registrado tu comportamiento como positivo y ese historial puede ayudarte a acceder a mejores condiciones de crédito, al demostrar tu capacidad de pago y disciplina financiera.
Mito: Si me cambio de banco, pierdo mi historial crediticio.
Verdad: Cambiar de entidad financiera no borra ni reinicia tu historial crediticio. En el caso de las cuentas de ahorro, estas se reportan como datos positivos a las centrales de riesgo, pero no te dan capacidad de crédito, por lo que cambiar de entidad no afecta tu puntaje. En el caso de las tarjetas de crédito, aunque canceles una, esta continúa apareciendo en tu reporte de crédito por varios años y sigue contando en la evaluación del historial; de hecho, en ocasiones es positivo cancelar tarjetas de crédito para no consumir capacidad de endeudamiento y así acceder a préstamos de montos más altos. El historial pertenece a la persona y no a la entidad financiera donde tuvo la tarjeta.
*Aunque el historial permanece, sí pueden cambiar dos factores que influyen en tu puntaje: al cerrar una tarjeta eliminas parte de tu crédito disponible total y reduces el promedio de antigüedad de tus cuentas activas, bajando tu puntaje temporalmente. Si quieres cambiar de entidad y la tarjeta actual no te cobra cuota de manejo, puede ser mejor dejarla abierta, sin usar.
Mito: Un salario más alto significa un mejor puntaje de crédito.
Verdad: Tener ingresos elevados no hace que tu puntaje de crédito sea automáticamente mejor. Los modelos de puntaje se basan en tu historial de pagos y comportamiento con créditos, no en cuánto ganas. Tu salario influye en la evaluación de tu capacidad de pago por parte de los prestamistas, pero no forma parte de los datos que se usan para calcular tu puntaje.
Mito: Endeudarse es malo para el historial.
Verdad: Tener deudas en sí no perjudica tu historial; de hecho, el sistema solo registra tu comportamiento cuando tienes obligaciones activas que mostrar. Lo que realmente importa es cómo manejas esas deudas: si haces tus pagos puntualmente, mantienes saldos razonables y evitas sobreendeudarte. Esa conducta responsable es lo que contribuye a un historial sólido.
Mito: Pagar servicios públicos o facturas de celular a tiempo mejora mi historial crediticio.
Verdad: Los pagos de servicios públicos como agua y luz no se reportan regularmente a las centrales de riesgo, por lo que no aportan directamente a mejorar tu puntaje. En el caso de la factura del celular, las empresas de telecomunicaciones sí suelen reportar tu comportamiento de pago a centrales de riesgo, pero generalmente solo reportan las moras, no los pagos a tiempo, por lo que pagar cumplidamente no necesariamente beneficia tu puntaje, pero estar en deuda prolongada sí podría aparecer como un registro negativo.
Acciones que sí ayudan a fortalecer tu historial
Para construir un buen puntaje crediticio y acceder a mejores condiciones de crédito, los expertos recomiendan:
Pagar tus créditos y deudas puntualmente, lo que demuestra responsabilidad financiera.
Mantener baja la utilización del crédito, idealmente usando un 30% o menos del disponible.
Conservar cuentas antiguas en buen estado, idealmente sin cuota de manejo, pues una historia más larga suele favorecer la evaluación de tu perfil.
Tener variedad de tipos de crédito, como tarjetas y préstamos, lo cual puede aportar señales positivas de experiencia financiera.
Evitar abrir múltiples créditos en poco tiempo, ya que esto puede percibirse como un riesgo mayor.
Consultar tu propio informe en los burós de crédito, lo cual no afecta negativamente tu puntaje y te permite identificar errores o áreas de mejora.
