“Antes de pensar en solicitar un crédito se debe tener claro cuál es la necesidad, cuál es el monto que va a pedir, cuál es la tasa de interés y sobre todo, qué tipo de préstamo es el que debe adquirir y así no caer en impagos y reportes negativos ante las centrales de riesgo”, Laura Mejía, Gerente Administrativa de Resuelve tu Deuda.
Solicitar un microcrédito para financiar proyectos y realizar mejoras en pequeñas y medianas empresas es una acción común entre los colombianos; sin embargo, adquirir estas deudas sin considerar las desventajas ni tener un fondo de ahorro, podría ponerlos en riesgo de caer en sobreendeudamiento, señaló Laura Mejía, experta en finanzas personales.
Muestra de ello, dijo, es que la quiebra de un negocio destaca entre las tres principales razones por las que los colombianos han ingresado en los últimos años al programa de la reparadora de crédito Resuelve tu Deuda para encontrar una solución a su problema de sobreendeudamiento.
“Estos créditos pueden ser otorgados por el estado o por entidades bancarias y tienen como función financiar proyectos de microempresas que ya han iniciado o están listos para hacerlo. No hay que olvidar que antes de solicitar uno, es necesario plantear el proyecto y determinar si es conveniente o no, pues al llegar a fracasar no sólo se habrá perdido el ingreso principal, sino que además tendrá que buscar cómo liquidar esa deuda ”, consideró Mejía.
Asimismo, explicó que el esquema de préstamos de microcréditos es un financiamiento creado para impulsar proyectos de las pymes en cualquier sector económico y, según la Superintendencia Financiera, los montos de estos préstamos son máximo de 25 SMLV y su tasa de interés y usura es mayor a los créditos de consumo ordinarios.
Lo que no se debe olvidar
Laura Mejía destacó que como todo crédito, este servicio genera un reporte ante las centrales de riesgo sea positivo o negativo según el comportamiento de la persona. Cabe mencionar que los reportes negativos ante las centrales de riesgo pueden durar hasta el doble de tiempo en el que se estuvo en mora y los reportes solo los puede eliminar la misma entidad financiera.
Por este motivo, la experta en finanzas personales enlistó los puntos más importantes a considerar para no caer en sobreendeudamiento cuando un emprendedor solicita un microcrédito:
Determine su capacidad de pago
El crédito no es un ingreso extra sino una forma de extender el uso de nuestro dinero. Para aprovecharlo responsablemente, se debe determinar el monto máximo al que nos podríamos comprometer mensualmente sin afectar nuestra economía. Puede obtener esta cifra proyectando los gastos fijos y los ingresos mínimos que se tendrían. El resultado será su capacidad de pago.
Fíjese en los intereses
Estos son más altos en este tipo de crédito por el riesgo que se corre al otorgarlo. Para el primer trimestre de este año este interés está en 36.89% y la tasa de usura, es decir el cobro máximo que se puede cobrar es de 55.34%. Existen entidades que tienen periodos de gracia o de no pago y en algunas otras otorgan parcial o totalmente la deuda dependiendo del éxito o el fracaso del proyecto. Comparar y buscar la mejor opción siempre será lo ideal.
Pregúntese cómo pagarlo
Los recursos para liquidar estas deudas deben ser producto de los ingresos de la empresa y pueden ser a mediano y corto plazo. Se debe tener en cuenta la proyección, los gastos, el punto de equilibrio y la contabilidad del proyecto, así se sabrá si está en la capacidad de pagar el préstamo.
Gastar el dinero obtenido del negocio en gastos personales es un grave error, lo ideal es que los ingresos que se vayan obteniendo no sean malgastados. Lo recomendable es acumular una cantidad mensual y aportar a las cuotas comprometidas para el pago de dicho préstamo, de esta manera la posibilidad de caer en impago y dañar el historial crediticio disminuye.
Fíjese un plazo
Tener en cuenta cuánto tiempo tardará en liquidar el crédito es proyectar los intereses que se deben pagar al final. Aquí se debe evaluar qué tan rentable para la empresa puede salir e intentar saldar el adeudo en el menor tiempo posible.
La mayoría de las entidades piden como requisito tener el proyecto listo para ejecutar. Se debe tener en cuenta el punto de equilibrio, cuánto tiempo necesitará para empezar a ser rentable y dentro de esas proyecciones incluir los pagos del crédito.
Impulsar el análisis de la empresa
Aunque muchos emprendedores adquieren cierta sensibilidad sobre la dirección del negocio, no se compara con la objetividad que brinda el análisis numérico. Por eso, un balance general resulta tan útil, pues al identificar los activos, pasivos y capital que se maneja, se contará con información indispensable para hacer su propio diagnóstico.
